1. 研究目的与意义
1.数字经济
以5G为标志的通讯技术的飞速发展、互联网平台的快速扩张以及人工智能技术的广泛运用，造成了大数据、互联网和人工智能等深度而全面的融合；针对这种融合，一些未来学家和社会物理学家断言以大数据为底蕴的科技人文主义，将会替代以历史、文化、宗教等意识形态为基础的社会学意义上的人文主义。科技人文主义是数字经济的产物，但分析数字经济的内涵和外延要考虑科技人文主义对经济、政治和思想意识形态等会发生的渗透和影响。新科技运用会支配厂商投资经营、交易方式和消费者的消费行为等。科技人文主义反映了互联网、大数据和人工智能等的相互融合从而由新科技导致的意识形态，新科技运用则反映了其将会主宰一切的大数据帝国主义的思想端倪。科技人文主义能不能代替历史上以各种思想意识为基础的人文主义，取决于数字经济未来发展对社会经济运行广度和深度的影响。
数字经济是一个关联微观经济运行的范畴。具体地讲，它包括厂商投资经营决策、产量和价格决定、竞争和垄断形成、资源配置机制、产业组织架构、总供给和总需求、政府宏观调控等内容；较之于其他经济运行模式，数字经济内涵集中体现在厂商如何以大数据为基本分析要素，如何以互联网为交易平台以及如何以人工智能为操作手段进行投资经营。
2. 研究内容和预期目标
本文研究内容： （１） 数字金融的发展对全样本商业银行的风险承担是否有显著降低作用 （２） 数字金融对商业银行风险承担的影响具有异质性： 城商行和农村金融机构对数字金融的反应更加敏感， 大型股份制银行和国有行则不太显著， 数字金融对农村金融机构内部风险水平的收敛作用最大。 （３） 数字普惠金融指数的子指标覆盖广度指数和使用深度指数对商业银行风险承担的影响最突出， 说明数字金融能够降低商业银行风险承担的原因是科技与银行业务的结合更加广泛深入。
本文综合使用静态面板、 动态面板 ＧＭＭ、 面板工具变量法等多种计量模型， 尽可能削弱潜在的内生性问题。 已有文献大多使用互联网普及率作为数字金融的工具变量 （谢绚丽等， ２０１８； 邱晗等， ２０１８）， 而本文选择使用商业银行注册地到光纤干线的距离与全国数字普惠金融指数的交互项作为工具变量， 该工具变量的外生性和解释力更强， 具有创新性。 已有研究大多使用文本挖掘法和因子分析法构建数字金融或金融科技指数 （郭品和沈悦， ２０１５； 刘忠璐， ２０１６）， 其不足在于：文本挖掘法和因子分析法构建的指数是一个宏观层面的全国均值， 无法刻画不同地区数字金融发展水平的差异， 也无法反映商业银行金融科技水平。
内容结构为： 第一部分是引言，第二部分是文献综述； 第三部分是研究设计， 介绍样本选取、 数据来源以及模型设定； 第四部分是实证结果与分析， 包含基准回归、 异质性检验、 稳健性检验结果； 第五部分是结论和建议。
3. 国内外研究现状
1.商业银行的风险承担
商业银行风险承担是指商业银行承担的全部经营风险大小，商业银行应追求最优风险承担， 风险承担过度不利于稳健经营， 风险承担不足意味着商业银行未能充分利用资源开展业务，影响盈利 （Ｂｏｙｄ 和 Ｎicolo，２００５） 。影响商业银行风险承担的核心因素是商业银行的资产负债特征，包括：流动性、盈利能力、规模、运营能力等 （Ｄell′Ａriccia 和 Ｍａｒｑｕｅｚ，２０１０）商业银行的风险承担还受到宏观货币政策、 监管环境、 行业竞争度等外部变量的影响。 一般认为，宽松的货币政策下，银行会主动提高杠杆率， 扩大资产负债表，导致经营风险上升（Altunbasetal．， ２０１０）。 但也有学者认为商业银行对货币政策 的反馈具有异质性且传导机制复杂， 例如：方意等（２０１２） 认为对于资本充足率高的银行，货币政策与风险承担为负向关系， 随着资本充足率下降负向关系会逐步减弱；张雪兰和何德旭 （2012） 认为货币政策与银行风险承担的关联是动态的，货币政策通过银行业结构、 银行资产负债表等中间变量来影响银行风险承担。银行业结构和竞争环境也影响了商业银行风险承担，Ｂergeretal．（２００９）认为银行在强竞争环境下会设法绕开监管来提升市场占有率，导致系统性风险的发生概率增大。但市场竞争也会提高银行的经营管理能力，从而降低那些经营能力强的银行的风险。周晔和梁利梅（2022）认为行业竞争程度上升带来的转移效应和盈余效应的净效应致使行业环境与商业银行风险承担存在倒 Ｕ 型非线性结构
2.数字金融对商业银行的影响
4. 计划与进度安排
1.样本与数据来源
采用 463 家中资商业银行的详细注册信息，包括：５家大型国有行 （即 “中农工建交”）、 １３ 家股份制商业银行 （含中国邮政储蓄银行）、168 家城商行、200家农商行、24家农合行、 34家农信社以及 １９ 家村镇银行。 选择 ２０１0 －２０20 年作为观测期，采取以下步骤进行样本筛选： 首先剔除观测期内发生过大型并购重组、 经营异常、 终止存续的商业银行，确保观测期内财务数据平稳。 然后根据银行代码将个体银行的年末资产负债表、利润表、贷款信息、财务指标进行匹配。若某年度某家农商行（含农合行和农信社） 设立了异地子公司，使用母行的报表数据进行分析 ，最后得到了一个包含８４ 家商业银行 ２０１0 －２０20 年 ７ 年期微观数据的平衡面板数据集， 其中有 ５ 大国有行、 １０ 家大型股份制银行、 ４7 家城商行、 １５ 家农商行、５家农合行和２家农信社。
2.被解释变量： 商业银行的风险承担
5. 参考文献
1.何大安. 中国数字经济现状及未来发展[J]. 治理研究,2021,37(3):5-15. DOI:10.3969/j.issn.1007-9092.2021.03.002.
2. 余静文,吴滨阳. 数字金融与商业银行风险承担——基于中国商业银行的实证研究[J]. 产经评论,2021(4). DOI:10.14007/j.cnki.cjpl.2021.04.008.
3. 刘孟飞,蒋维. 金融科技加重还是减轻了商业银行风险承担——来自中国银行业的经验证据[J]. 商业研究,2021(5).
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