1. 研究目的与意义
20世纪80年代以来, 在金融自由化趋势的直接引发下, 国际金融领域发生了一场以金融创新为主导的“金融服务业革命”。创新理论的奠基人、美国经济学家熊彼特指出: 创新是指新的生产函数的建立, 即企业家对生产要素实行新的组合。它包括产品的创新、新技术在生产过程中的应用、新资源的开发、新市场的开辟和新的组织活动的确立等方面。整个金融业的发展就是一部不断创新的历史,金融业的每一次重大发展, 都离不开金融创新。
在当前竞争日趋激烈的经营环境中，为提升市场份额及盈利能力，中国银行业也必须实施金融创新机制，通过发挥金融创新机制对商业银行经营效率的改进功能，降低银行业的成本收入比率，从而提升中国银行业的整体经营效率及盈利能力。但是，金融创新是把“双刃剑”，其可以通过提升商业银行经营效率及盈利能力，提升商业银行抗风险能力，但是，金融创新容易引发商业银行高风险博弈行为,促使商业银行风险承担水平上升。在这场广泛而又深刻的创新浪潮中, 金融创新究竟对商业银行面临的风险，尤其是信用风险造成了何种影响一直是理论界讨论的重要话题.对此,本文将金融创新引入银行存贷收益模型，理论上探讨金融创新对银行风险承担的影响机理。
2. 研究内容和预期目标
(1) 研究内容
本文首先对问题的研究背景进行介绍，其次对国内外研究现状进行综述，接着通过建立数学模型在理论上分析金融创新对银行风险承担的影响机制，并选取2012-2017年度中国银行业数据进行实证分析，最后给出相应的政策建议。
(2) 拟解决的关键问题
3. 国内外研究现状
关于金融创新与商业银行风险承担的研究，国外文献主要归纳为两种观点： 创新促进论和创新毁损论。持“创新促进论”观点的学者认为，金融创新在分散金融风险方面存在积极地促进作用。其中，Merton（1992）通过研究认为，金融创新可以有效分散金融风险；Allen＆Anthon（1998）研究表明， 资产证券化有利于商业银行更加有效地管理风险；Peter（2002）研究发现，金融机构对科学技术的有效合理运用会使风险承担得以有效降低。另一部分学者认为，金融创新虽在一定程度上起到了规避监管、提高金融市场效率与降低个体风险的作用。 但是，金融创新却不能有效地消除系统性风险，甚至会导致价格泡沫，引发金融危机。Dam（2010）研究表明，金融创新在增加商业银行资产杠杆率方面作用明显的同时，也容易导致资金脱离监管，从而提高了商业银行风险承担水平；Henderson＆Pearson（2011）研究认为，金融创新带来了证券市场的表面繁荣，但是，繁荣背后却隐藏着不容忽视的潜在风险；Kathryn（2011）研究发现，抵押贷款证券化、担保债务凭证等金融衍生产品的非合理化定价及杠杆效应等将加剧金融风险。
国内关于金融创新的研究则主要集中于以下几个层面：第一，在金融创新与互联网金融层面，曹凤岐（2015）研究认为，互联网金融给中国金融生态带来了生机的同时，也给传统金融带来了巨大挑战与冲击；吴晓求（2015）研究表明，互联网金融促使银行更加准确地识别信用风险，从而降低其破产风险；顾海峰和杨立翔（2017）构建了互联网金融下我国第三方移动支付风险评价模型，并进行了实证分析。第二，在银行风险承担的内在机理层面，谭政勋和李丽芬（2016）研究认为，银行存在连续性与周期性的银行风险承担渠道；戴德明和张姗姗（2016）研究发现，贷款损失准备能够通过降低支出来应对银行风险承担，而盈余管理则会弱化这种应对能力；代军勋和陶春喜（2016）研究表明，资本与流动性约束均对银行风险承担产生显著影响；胡利琴等（2016）研究发现，低利率与低货币供给会助推影子银行的风险承担行为。第三，在银行风险承担的影响因素层面，王永海和章涛（2014）研究认为， 银行金融创新程度与其风险承担水平呈正相关性；冯乾和黄旭（2016 研究发现，金融创新的复杂性与信息不透明性将会增大金融机构风险承担水平； 沈悦和安磊（2017） 研究认为， 降低非利息成本对银行风险承担水平存在显著的抑制效应； 沈悦和郭品（2015） 研究发现， 互联网金融对银行风险承担的影响表现为“降低管理费用”与“抬高资金成本”。
综上所述，国内外现有文献主要集中于银行风险承担的机理与影响两大层面的研究，实证文献居多，理论研究稀少。同时，针对“金融创新与银行风险承担的关系问题”的文献很少。对此，本文将金融创新引入银行存贷收益模型从理论上探讨金融创新对银行风险承担的影响机理。
4. 计划与进度安排
一、撰写方案
1.引言与相关研究目的及意义
2.国内外学者的文献综述
5. 参考文献
[1] Allen,F. and Anthony，M.S. TheTheory of Financial Intermediation[J]. Journal of Banking and Finance,1998（21）：78-91
[2] Dam,K.W. The Subprime Crisis andFinancial Regulation：International and Comparative Perspectives[J]. Chicago Journal ofInternational Law,2010（10）：581-638
[3] Henderson,B. and Pearson,N. The DarkSide of Financial Innovation： A Case Study of the Pricing of a Retail Financial Product[J].Journal of Financial Economics,2011（10）：227-247
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