1. 研究目的与意义
投资、出口和消费是推动经济发展的三驾马车，但在近年来我国外贸形式严峻、投资增速放缓的情况下，扩大内需就成为我国当前促进经济发展的重要战略方针，而扩大内需的重要抓手就是刺激和推动国内消费需求。消费是社会再生产的重要一环，它既是生产的最终目的和动力，又是人民对美好生活需要的直接体现。2018年的政府工作报告指出，“要积极扩大消费和促进有效投资。增强消费对经济发展的基础性作用，推进消费升级，发展消费新业态新模式”。
而随着互联网的快速发展，网络贷款作为一种主要面向个人和中小企业的贷款方式在日常生活中逐渐流行开来，为居民进行贷款消费提供了很多便利。网络贷款是利用互联网技术以及移动通信技术, 通过网络贷款公司在网络上构建出一个借贷平台, 为资金提供者以及资金需求者实现资金融通和资金流动的一种新兴的金融贷款模式。截至2017年6月，网贷行业历史累计成交量达到4.8万亿元。网络贷款之所以发展如此迅猛，是因为其自身具有很多独特的优势，比如利用互联网操作简单快捷，有利于降低交易所需成本，加快融资速度，减少传统借贷方式中存在的信息不对称等不利因素。网络贷款拓宽了居民的投资途径，很好地解决消费需求与购买力空间错位的问题，刺激消费需求，从而提高居民的消费能力和生活水平，推动产业转型和升级，实现粗放型经济向高效高质型经济的转变。
通过对网络贷款对我国城乡居民消费的影响进行研究探讨，可以丰富网贷及其对居民消费影响因素的研究成果，可以更好地引导网络贷款发展的方向以及更好地发挥网络贷款对我国城乡居民消费的积极影响。
2. 研究内容和预期目标
（1）研究内容
本文将重点研究网络贷款对居民消费的影响，用“文献综述-理论分析-实证检验分析-结论建议”的研究思路，以理论和实践相结合的方式进行研究。对此主要有三方面的研究内容：一是整理国内外关于网络贷款和居民消费内容的文献研究，全面科学地了解和界定网络贷款的内涵和对居民消费的影响，从而为后续进一步进行理论和实证分析研究提供理论基础，从理论上出发分析网络贷款对居民消费所造成的影响；二是通过实证分析网络贷款对居民消费的影响效果，验证理论研究和分析；三是综合理论上的分析和实证结果，提出科学合理的网络贷款的发展建议和促进全面消费的对策建议。
（2）拟解决的关键问题
3. 国内外研究现状
国外学者关于消费信贷主要有以下研究成果。Bernthal 等( 2005) 的研究显示，消费信贷深刻地改变了消费文化以及消费者之间的社会关系，对消费者行为产生了深远影响。Freedman (2008)基于P2P视角，分析了金融中介对于信贷消费，可从中降低消费者与自身的交易成本，并伴随P2P规模的不断扩大，将影响传统的金融机构及银行的稳定发展，因而影响居民消费结构。在平滑消费、降低不确定性方面，Chang ( 2010) 的经验研究显示，消费信贷对平滑低收入群体的消费行为有明显作用，还能使中高收入群体的消费和投资模式与高收入群体看齐。Chao et al．( 2011) 指出，虽然中国居民倾向于通过储蓄为未来大宗刚性需求积累资金，但是大宗消费支出对储蓄周期要求较长，当消费需求发生而短期内无法储蓄足够资金时，信贷可以供其平滑一生消费。Islamamp;Maitra（2012）利用孟加拉国农村的大面板数据分析了当家庭遇到疾病等不确定因素冲击时，小额信贷缓解冲击影响的效应，发现小额信贷起到了保险的作用，平滑了农村居民消费，减轻了农村居民消费受不确定因素冲击的影响。而Lusardi et al. ( 2009) 的研究则显示，针对弱势贫困人群的金融产品往往会导致灾难性的社会后果，因为这些人金融知识匮乏、法律意识淡薄、财务计划混乱，容易陷入恶性循环的债务陷阱。Kristin（2015）基于美国经济国情，发现越是经济条件弱的家庭，可通过承担债务而提升生活消费水平，甚至消费高于当期收入，当后期收入提升时可平滑以前债务，在收入下降时将会影响消费者家庭整体幸福感，破坏平稳的生活水平，虽然在短期缓解了消费困境，但长期造成的债务甚至通过破产清偿，影响消费结构。
国内学者秦秋红和章倩茹( 2011) 、剧锦文和常耀中(2016) 都认为，消费信贷可以推进消费结构升级，尤其是对农村消费结构改变有显著影响，应重点发展短期消费信贷。在缓解流动性约束方面，臧旭恒和李燕桥( 2012) 利用省际面板数据对我国城镇居民消费行为进行的实证检验显示，消费信贷主要缓解了居民当期流动性约束，促进了耐用品消费的增长，但对非耐用品和服务的消费影响不显著。徐超（2013）认为网络贷款作为一种新的消费信贷方式可以提高交易效率，在双边交易零接触的情况下实现多方互动，节约了时间和成本，具备宏观经济效益。尹一军(2016)认为互联网消费金融已逐渐由P2P网贷等单一服务模式转向多元化，具有特色且个性的消费金融服务，将互联网与传统金融产品与服务相融合，创新现代化消费金融服务体系。
网络贷款对居民消费水平的影响可以体现在其提高了居民消费的收入效应。根据Modigliani（1954）提出的“生命周期假设”消费理论解释“消费者在预算约束下，总希望将自己一生的全部的收入在消费支出中进行最优分配，使其效用达到最大化。所以，消费者会在现期消费和未来消费之间进行最优选择，而金融资产的利率会影响消费者的未来预期收入，进而对消费者的现期消费产生影响。”
4. 计划与进度安排
1.2022年11月 搜集查阅相关文献资料，立意定题，确定研究内容、论文框架，完成开题报告。
2.2022年12月---2022年3月进一步查阅文献，整理资料和数据，撰写并提交论文初稿。
3.2022年4月 根据指导教师意见修改论文初稿和二、三稿。
5. 参考文献
[1]Bernthal M J, Crockett D, Rose RL. Credit Cards as Lifestyle Facilitators[J]. Journal of Consumer Research,2005, 32 (01):130-145.[2]Chang, B Y. Greater Access toConsumer Credit:Impact on Low VS.High Income Groups[J].Proceedings of theNortheast Businessamp;Economic Associ-ation, 2010, 16 (01) :33-57.
[3]Chao C C, Laffargue J P, Yu E.TheChinese Saving Puzzle and the Life-Cycle Hypothesis:A Revalution[J].ChinaE-conomic Review, 2011, 22 (01) :108-120.
[4]Islam A，Maitra P．Health Shocks and Consumption Smoothing in RuralHouseholds: Dose Microcredit Have a Role to Play?[J]．Journal of Develop-ment Economics，2012，97 ( 02) :232-243．
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