1. 研究目的与意义
随着我国经济的不断发展进步，为推动市场消费，保持市场良好活力，促进其持续增长，消费信贷方式在市场上被大力推行。近年来，私家车消费需求的不断上升，使得汽车消费信贷市场不断发展壮大。汽车消费信贷经历了井喷激增式发展到如今的日渐趋于健康平稳发展这两个主要阶段。在日常生活中，汽车作为价格高昂的货品，消费信贷方式更成为人们的主要消费手段，同时，消费信贷的发展也为汽车消费市场带来了更大的发展机遇与空间。
但众所周知，信贷不是万能的，其时刻伴随着高风险，贷款个人在借贷过程中的违约行为给汽车消费信贷市场造成了不小的损失，这在一定程度上也制约了汽车消费信贷市场的良好发展，因此于个人与银行而言都需要有效合理的控制信贷消费中所面临的风险。本文主要分析了我国汽车消费信贷市场的发展现状，在此基础上，以商业银行为主体来分析其在汽车消费信贷中可能面临的风险及成因，进而提出进行有效风险管控的方法与建议，以促进汽车消费信贷市场能够更加良好可持续发展。
2. 研究内容和预期目标
研究内容：
本课题立足我国汽车消费信贷市场的发展现状，以商业银行为主体来分析其在汽车消费信贷中所可能面临的风险及风险的成因，从而提出进行风险管控的措施与建议，推动汽车消费信贷市场的良好发展。
拟解决的关键问题：
3. 国内外研究现状
我国汽车消费信贷市场在2008年的金融危机之后，由于我国刺激消费的各种政策的出台使汽车消费信贷这一领域蓬勃发展。在目前的世界经济快速发展形势下，信贷消费也逐渐成为各个国家消费重要形式。但由于信贷消费是时刻与风险同行的一种消费形式，就国内外目前的关于汽车消费信贷的研究来看，大家的关注点也都集中在汽车消费信贷市场的发展现状及风险分析与管控上面，作为风险性较高的消费形式，只有很好的控制市场的风险才能保证市场的良好可持续发展。
关于目前国内汽车消费信贷市场发展存在的问题及风险的研究，王伶（2005）分析指出在商业银行开展汽车消费信贷业务主要存在自身控制系统不完善，没有很好的进行贷前调查及贷后管理的内部问题和个人信用系统不健全、市场竞争不规范、存在诈骗风险等外部问题。在沈相应（2006）分析中，当前汽车消费信贷市场的风险现状主要是汽车经销商利用信息不对称将风险转移给商业银行，个人消费者由于收入的波动或是道德因素而产生偿债能力风险，银行自身的管理薄弱又将会使这些潜在风险进一步扩大，在长远角度来看这些潜在风险无疑都将制约汽车消费信贷市场的发展。在巴曙松, 王超（2005）汽车消费信贷市场:风险控制与博弈分析中，通过建立汽车消费信贷模型进行数据假设及计算分析总结出我国当前的汽车消费信贷市场存在法律执行环境的约束不健全使得银行在发生违约风险时无法切实通过法律手段来维护自身的利益，消费者收入水平识别难度大，现有金融机构的业务模式相较于市场发展而言存在滞后性不适应性等现实问题。这些都是在市场发展中亟需解决的问题。
对于汽车消费信贷市场风险成因及管控措施的研究，何卫建（2012）分析认为环境风险即指商业银行外部市场经济的变化所导致的风险的成因一是个人征信制度不健全使银行无法全面的评估借款人的资信情况，导致违约风险高。二是市场经济的波动，汽车营运环境，家庭支出变化将对客户按时偿还贷款产生影响。操作风险产生的原因一是银行盲目的与经销商合作，对合作经销商担保能力分析评价不够，从而产生较大的风险隐患。主要表现为在汽车金融信贷业务推出的初期，合作伙伴以生产厂家及其特约经销商为主；其后与生产厂家没有隶属关系的大量的民营私办经销商纷纷出现，部分商业银行为争取市场份额，逐步放松了经销商准入要求，只要经销商交存一定基数的保证金，就可为其提供汽车信贷服务，出现了经销商收到购车人分期应 还款项而不归还银行贷款的问题。二是由于银行内部员工自身在业务操作过程中的业务疏漏，比如没有对客户资料的真实性进行有效核实而只是盲目追求客户数量。万娜（2012）认为汽车消费信贷市场面临的社会风险主要是由于国家对汽车消费信贷市场这一领域的法律法规建设还不健全，机制尚不成熟。]刘丽, 张祥, 简晓彬（2011）浅析认为担保风险的产生主要是由于与车辆所投保的保险公司责任划分不清，或是在贷款中用车辆本身作为贷款抵押物，而一旦发生事故车辆损毁，作为抵押物银行也无从追偿。基于风险的成因，从消费者角度张冰（2013）认为要调整居民收入水平，树立现代消费观念；从国家层面要尽快完善对消费信贷立法；从市场层面要成立汽车专业金融服务机构，提高专业化中介机构水平。傅国杰（2002）认为对商业银行自身而言要建立健全内控机制如建立个人还款能力评价体系，确保第一还款来源；避免以所购汽车抵押，确保第二还款来源；加强日常检查与责任认定，加大对个人汽车消费贷款的业务检查力度。
4. 计划与进度安排
研究计划：
1．2022年11月1日前——完成选题工作；
2．2022年11月29日前——完成开题工作；
5. 参考文献
[1]张冰. 我国汽车消费信贷的发展现状及风险控制浅析[J]. 新经济, 2013(26):92-93.
[2]万娜. 浅析我国商业银行汽车消费信贷风险的成因及其应对策略[J]. 商业文化(上半月), 2012(05):112.
[3]刘丽, 张祥, 简晓彬. 汽车消费信贷中的风险分析[J]. 现代营销(下旬刊), 2011(1):50-50.
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