1. 研究目的与意义
现代征信业起源于19世纪初英国伦敦的裁缝行业，最初目的是为了预防个人的债务违约。随看金融业的繁荣和发展，世界各国的征信业迅速兴起，呈现出市场主导型、政府主导型以及混合型等多种征信制度模式，均在各国金融体系中古据重要位置。
我国征信业萌芽于二十世纪三十年代，但中间一度停带，直到1998年以来才步入正式发展的轨道。在公共征信系统方面，人民银行主导建成了全国集中统一的金融信用信息基础数据库，为全国9.1亿自然人和2177万户企业及其他组织建立了信用档案，成为我国金融领域重要的基础设施。同时，我国还出现了一批社会征信机构在特定的领域提供产品和服务，与公共征信系统形成互补性的格局。特别是随着电子商务和社交网络的快速发展，我国征信行业的准入放开，阿里巴巴、腾讯等互联网巨头通过搜索引擎、大数据等先进技术征集信息建立自己的数据库，成立机构进入征信行业。
社会信用体系建设的问题如此重要信用体系的发展与问题不容小觑，因此本选题以金融发展为背景，选择我国征信体系的发展现状及问题进行研究。2. 研究内容和预期目标
研究内容 ：针对目前互联网金融创新中出现的风险及借款者失信行为，本文认为互联网金融信用体系建设和平台风险管理需要准确把握互联网金融“去传统银行中介”的创新实质及信息价值的中介功能性作用。本文首先案例分析了互联网金融市场存在的实际风险问题，提出在信用体系还没有建立健全的情况下，借款者^很容易通过平台，利用投资者的有限理性性，发布虚假信息，或虚假的信用利益和承诺，肆意加杠杆获得最大收益。其次从P2P角度分析风险管理不足的情况下，市场将受到的影响，突出信用体系建立的重要性，并提出最优的信用体系发展方向。最后，从微观及宏观的角度提出互联网金融监管的两个基本目标是保护消费者权益和防范金融风险。面对金融创新，我国的征信系统的发展前景与目标，并对其发展提出相关建议。
我国征信体系发展现状：
1.启用贷款证制度，成立了评级机构，纸质贷款证发展为银行信贷登记咨询系统，全国联网。
3. 国内外研究现状
(一) 国外研究现状
从国外金融体系的研究看，其与征信市场发展一同展开，与国内相比起步较早，很多研究成果以及实践经验，都对我国征信体系改进有重要借鉴意义。美国19世纪中期就有信用服务机构产生，不过当时是民间机构，其结合自身的实践情况，自发进行信用体系的研究。随着发展，信用交易的规模进一步扩大，征信机构发展到了一个新阶段，这使美国学术界开始对相关法律建设问题进行研究。在这以后，学者们又将研究的方向从法律转移到了征信模式上，并出现了公共、民营以及会员制征信集中类型。在征信体系建设的必要性方面，诺贝尔经济学奖获得者乔治#8226;阿克勒夫（1970）[1]指出，信息不对称使出借方面临逆向选择，解释了在市场经济中信息不对称问题对商品质量以及市场机制失灵的问题。随着信息交易范围的大幅拓展，信息不对称的情形越来越多的在交易双方之间存在，大数据征信在一定程度上降低信息不对称程度。罗伯特.开普勒口（2004）［2］认为中国社会信用体系的建设首先要解决立法问题，应尽可能降低征信行业发展的不确定性。玛格丽特.米勒（2004）[3]对西方国家征信体系发展模式与规律进行探究，并分析中利用数理统计方式展开。以信用数据库分析的基础上，指出为达到对市场风险合理管控、提升贷款收益，应当进行公共征信模式的应用；不过其还提出，想要获得更多信用信息，应当利用私人征信模式，这是进行完整数据库建设的根本。尼古拉.杰因茨（2009）[4]的研究对比了欧盟与美国征信制度，就公共和私营征信制度二者优缺点展开探究。同时其对信息与隐私理论应用给予关注，从信息市场竞争的角度出发，对征信业历史以及组织机构情况进行讨论，最终归纳总结了征信给实体经济带来的干扰。从国外现有研究看，其在征信体系模式方面的探究较多，公共与私人征信模式是备受关注的研究焦点，分析不同国家所选择的征信体系模式的影响因素，并就国家如何选择适合自己的征信体系模式提出相应的建议。Freedmanetal(2008)[5]认为P2P网贷平台披露资金需求方的＂软信息＂有助于弥补＂硬信息＂获取不足。P2P网络贷款在美国和英国已成为一种新兴的投资模式，是一种金融脱媒现象。国外学者提出政府在处理网贷问题的过程中要处理好公开借款人的信息与保护借款人隐私之间的关系。
(二) 国内研究现状
4. 计划与进度安排
一 撰写方案
1、阐述研究的目的和意义
2、征信体系概述
5. 参考文献
[1]乔治阿克勒夫. 关于当前互联网金融征信发展的思考[J].征信，2014(1):39-42
[2]罗伯特开普勒.＂征信与中国经济＂国际研讨会文集［Ｃ］.冲国金融出版社,2004．
[3]玛格丽特米勒．征信体系和国际经济［Ｍ］．北京：中国金融出版社，2018:187-192
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