1. 研究目的与意义
银行零售业务是指商业银行以客户为中心,运用现代经营理念,依托高科技手段,向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金融服务。
目前，经济下行压力加大、金融脱媒、利率市场化让商业银行公司业务利润空间不断减少，传统商业银行的发展方式已难以为继，而零售业务因其独特优势，成为商业银行降低获客成本、降低不良率贷款率、对冲经济周期实现逆势增长的重要路径，进而成为银行创、增收的重要引擎。国内银行已经意识到了转型的迫切需要，商业银行零售业务收入占总收入的比例逐年增加，并在金融科技的推动下持续升级转型。在商业银行向零售业务转型的背景下，这其实有利于商业银行以客户需求为导向，推动商业银行金融服务产品的创新。同时，随着金融科技的高速发展，在以大数据、云计算、区块链、人工智能为驱动的金融科技浪潮中，商业银行如何利用各种金融科技理论、技术方法开拓市场、创新服务模式、降低服务成本、提高服务效率是当前商业银行转型过程中的重要课题，因此在金融科技发展的背景下对商业银行零售业务的研究，具有重要的理论意义和实践价值。
2. 研究内容和预期目标
研究内容：分析当前我国商业银行的零售业务的发展现状及存在的问题，在此基础上探讨金融科技如何助推商业银行零售业务转型。建立模型，运用Eviews等软件进行定量分析。
解决问题：得到金融科技对商业银行的影响程度，并综合得出金融科技对商业银行零售业务的影响途径，最后综合以上分析就金融科技如何更好地服务于商业银行零售业务给出相关建议。
写作提纲：
3. 国内外研究现状
国外银行业的发展呈现出商业银行向传统零售业回归的趋势，它们已经拥有众多零售产品，同时国外银行通过持续增加金融科技在零售业务中的运用，更好的挖掘各类客户的金融需求。 [1]Joseph A. Divanna（2005）对零售银行战略的关键做出了说明，他认为零售银行业的发展关键是提前预判顾客的兴趣，顾客的需求以及客户的愿望，创造出适当的产品与服务，以满足不断变化的客户需求。利用高科技金融科技收集客户数据的预测性金融服务不仅强化了客户与银行之间的关系，而且削弱了竞争对手利用纯粹的价格优势来吸引客户，避免同质化竞争的恶性循环。 [2]德国著名经济学家Dieter Bartmann于2007年在《零售银行业务创新》中阐述了德国商业银行零售银行业务创新的现状，并提出了技术创新是银行持续健康快速发展的关键的论断。[3]HU.J.B（2014）表明：一方面，金融科技不断将传统商业银行的更多金融服务融入其中：另一方面，传统商业银行也在努力利用这些金融科技建立自己的大数据，以实现其建设一个获客成本更低的金融零售平台。 [4]Mark Durkin（2015）认为虽然技术继续对服务行业产生巨大而深刻的影响，并从根本上决定服务的提供方式，但对于技术进步对客户的影响却相对较少，比如他们的期望，观念和行为。所以金融科技旨在帮助商业银行迎合和挖掘客户需求，并不能大程度上改变客户的心理预期。
在我国，大量研究证明随着互联网技术普及和以客户为中心的营销理念的改变，借助高科技的金融产品，进行营销流程优化对各家银行的零售业务有着至关重要的影响。[5]梁枫(2006)认为商业银行零售业务的风险是相对较小的,并且可以抵抗一部分经济周期带来的损失，这使得商业银行提升竞争能力，所以为了获得更多市场份额商业银行必须发展零售业务。[6]麦肯锡亚洲零售银行和私人银行咨询业务总负责人林国沣，方溪源于2014年发行的《中国零售银行业的创新机遇》一书中，详细解释了零售银行的概念，并且指出零售银行业一定会成为中国大部分商业银行抢占市场份额的战略性武器。零售银行业务的转型作为目前商业银行所遇到的瓶颈的重要突破口，只要合理发挥银行优势，积极主动利用金融科技更全面地分析客户数据并进行精准定位和分类并据此提供差异化服务，这必将使传统商业银行成功转型为与大数据时代齐头并进的未来高科技银行。[7]许荻迪（2015）为当时背景下金融科技在银行业的应用提出了建议：利用移动互联网等高端金融科技打造口袋里的便捷银行，利用云计算建立云端数据中心，并从大数据中挖掘价值，利用物联网推动银行网点智能化转型升级，学习国外成功案例将金融科技类产品和技术应用到商业银行的零售渠道和管理上。[8]王晓文（2015）认为：零售业务所占比重不断提高是近年来全球银行业发展的一个重要趋势。同时我国商业银行向零售方向转型也面临着机遇和挑战。机遇在于：在全球经济发展的背景下，产品体系的完善、多渠道建设与协同发展、品牌的树立与经营已经成为商业银行零售业务发展的新动力；同时，科学技术的发展特别是金融科技的发展也为零售业务的发展开辟了线上新渠道。面临的挑战在于：监管日趋严格，非银行金融机构的快速发展，客户的需求不断提高且日趋个性化。所以如何利用金融科技合理的迎接挑战是当前商业银行发展的重点。[9]谢治春（2015）从商业银行零售业务发展渠道分析，互联网金融很大程度上改变了客户接受金融服务的渠道，并着重提出利用金融科技手段建立零售多元化渠道的重要性。[10]倪以理等（2017）认为商业银行可以利用金融科技搭建智慧化平台进行批量获客，通过销售的精准化与营销的专业化，制定差异化定价的方针增加银行生息资产，最后达到扩大零售客户目标群体，降低获客成本的目的。[11]施伟（2017）针对利率市场化这一问题进行了分析，认为利率市场化必定会给我国商业银行带来发展机遇，但同时也带来挑战。在利率市场化的趋势下，以存贷款利率为主要收入来源的传统商业银行发展模式竞争日益激烈，大部分商业银行不得不考虑转型以找到新的利润点。这时商业银行应积极考虑金融创新，开拓零售业务以适应市场形势的变化，调整业务结构，弥补传统业务利润的萎缩，大力发展中间业务。[12]周昆平（2017）认为商业银行转型中在应利用金融科技推进网点智能化和轻型化，加强自助设备和第三方渠道的应用，整合线上和优化线下，应用金融科技处理分析大数据促进场景融合的转型趋势。[13]李娴（2018）认为金融科技冲击下，金融越来越与生活贴近、客户聚集方式从线下渐渐转移到了线上，客户对金融产品和服务提出了更高的需求，因此零售业务非常需要与金融科技结合，进一步深入民众生活的方方面面。[14]张国栋（2019）表示如今的银行零售业务发展已经不再是完全拼渠道和场景的时代，必须依靠大数据、云计算、人工智能等金融科技来分析客户需求、资产配置，这将是金融科技带给银行零售业务的重大机遇和挑战。未来发展中，金融科技将对商业银行进行全方位的渗透与融合，成为银行零售业务的主要驱动力。[15] 郭党怀（2019）认为零售业务转型中加快金融科技的创新应用，是商业银行零售业务转型发展的大趋势。零售银行业务如何优先实现自身的数字化转型与金融科技更好结合，这对商业银行来讲具有极重要的战略意义。
从己有的研究内容来看，在金融科技高速发展背景下商业银行零售业务转型和可持续发展的研究中，虽然众多学者已经意识到金融科技带给商业银行零售业务的重大机遇和挑战，但在对如何利用金融科技突破传统商业银行零售业务模式，进而更高效、低成本地挖掘客户需求并推动零售业务持续发展上还有待于进一步的深入探讨。
4. 计划与进度安排
2022年11月20日前 ——完成基础材料收集整理，列好写作提纲；
2022年12月30日前——完成开题报告，提交指导教师；
2022年4月20日前——完成初稿，等待老师指导，并作调整、修改；
5. 参考文献
[1]Joseph A. DiVanna-The Future ofRetail Banking_ Delivering Value to Global Custo.
[2]Dieter Bartmann. 舒新国(译). Innovation In Retail Banking [M].经济科学出版社. 2007
[3] HU.J.B . Experience and Enlightenmentof American Internet Finance Supervision . Advanced Materials Research 2014.
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