1. 研究目的与意义
为了推动我国市场经济的发展，个人征信体系市场化建设尤为重要。个人征信体系是指依法设立的第三方中介机构通过与金融机构、政府公共部门及其他企业单位的合作，采集、加工、储存分散在社会各个方面的个人信用信息，形成个人信用数据库，并以此为基础对外提供个人信用评估和信用报告等服务。
个人征信体系可分为以政府主导的公共征信模式和以市场为主导的社会征信模式。公共征信模式以政府运作为主，在采集信息时，具有强制性，更容易建立全国性的征信体系。同时，由于公共征信机构直接由央行监管，有利于保护个人隐私。但是公共征信机构的征信范围和信息使用范围较狭窄，只涉及其机构成员，它的公益性质也导致了竞争力的缺乏。社会征信模式具有商业化经营的特点，有良好的法人治理结构，能够高效运作。私人征信机构之间的激烈的竞争往往能迎合不同的市场需求，扩大了信用信息的使用范围。
与公共征信相比，社会征信模式更加灵活，能够给社会提供更好的服务。为推动我国市场经济的发展，央行积极推进个人征信体系市场化，而互联网技术的发展及应用，为个人征信体系市场化建设创造了条件。2015年1月，中国人民银行发布了允许8家机构进行个人征信业务准备工作的通知，标志着中国个人征信业务市场化迈出了实质性的第一步，芝麻信用应运而生。
2. 研究内容和预期目标
随着互联网技术的快速发展，央行建立的个人征信体系不能满足社会发展的需要，无法消化大量的含有个人信用信息的网络数据。此外，各种网贷平台的兴起也对我国的个人征信提出了更高的要求，我国个人征信业的发展需要新的活力。因此，央行允许芝麻信用管理有限公司等8家机构拿到个人征信牌照，网络征信时代由此开启。
本文对芝麻信用的运作模式及其特点进行分析，探索其在发展过程中可能存在的泄露个人隐私、数据不完善、信息不准确、违约等风险，研究其对应的解决办法从而构建芝麻信用乃至消费金融的数据、技术双核驱动的智能风控体系。
其中，关键在于发现芝麻信用的发展在风控方面存在的难题，以及为了解决这些难题而构建的风险控制体系，有效控制风险，才能使市场经济平稳、快速发展。
3. 国内外研究现状
程建波（2017）认为，通过利用大数据技术完善其风控流程，可以降低成本、提高效率、改善用户体验，推动金融行业的发展，更好地服务实体经济。
张馨月（2017）认为，为了使大数据征信信息更加全面维度更加广泛、权威性更强，需要采取完善征信组织体系、加大法律约束和市场监督、保证网络安全及提高信息透明度等一系列措施。
赵大伟（2017）认为，由于征信数据缺乏、风险水平整体偏低等因素的存在，我国互联网消费金融业仍未脱离野蛮生长阶段，为架构可靠的征信数据库，大数据技术理应成为未来发展的安全门和加速器。
4. 计划与进度安排
一、撰写方案
1、阐述研究的目的和意义,介绍我国的征信机构和芝麻信用的现状；
2、分析芝麻信用的特点；
5. 参考文献
[1]程建波. 大数据技术在风险控制领域的优势与挑战[J]. 清华金融评论,2017,(08):44-45.
[2]张馨月. 大数据征信的难题及建议--以芝麻信用为例[J]. 中国市场,2017,(21):53-54.
[3]赵大伟. 大数据技术驱动下的互联网消费金融研究[J]. 金融与经济,2017,(01):41-45 92.
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