1. 研究目的与意义
存贷利差是指商业银行资金来源的平均成本率与资金运用的平均收益率之差，是衡量银行盈利能力的重要指标之一。自2015年10月起，中国人民银行不再设置存款浮动利率上限，此后，利率由资金供求市场主导，商业银行之间竞争会增强，一些银行可能面临新的风险。此外，由于互联网金融的蓬勃发展，第三方支付、P2P借贷、大数据金融等随之崛起的模式都挤压着商业银行的生存环境。
由此可见，商业银行今年来的生存和发展都面临着重重危机并且频频遭遇瓶颈，而现阶段我国商业银行还是以传统的利差业务为主，存贷利差是商业银行最主要的盈利手段，所以研究影响存贷利差的主要因素有助于商业银行调整结构，提高银行的盈利水平，在日益激烈的竞争中谋求更好的立足之地。
2. 研究内容和预期目标
本文将对商业银行存贷利差的影响因素进行分析和总结，希望能够从理论角度以及实证角度分析，主要研究和解决的问题是：各个因素影响的程度和影响的方向。利率市场化的现状下，银行业面对诸多挑战，在界定利差影响因素后，可为商业银行对存贷利差的调整提供参考以及提出建议。
具体来说，本文将从以下几个方面研究我国商业银行存贷利差影响因素：
一、引言
3. 国内外研究现状
Angbazo（1997）选取美国286家金融机构为样本进行分析，研究表明利差受资本充足率、经营质量、机会成本以及信用风险影响，并且正相关，此外由于商业规模的不同，信用风险的影响也不同。
张丽华（2007）对中国商业银行净利差的主要影响因素进行分析，得出年前净利差、违约风险、风险厌恶程度、银行规模和 GDP 增长率是影响银行净利差的主要因素。同时指出国有商业银行和股份制商业银行的净利差模式有所不同，违约风险和GDP增长率对国有商业银行不显著，但对股份制商业银行显著。银行规模、机会成本和管理质量对股份制商业银行不显著，但对国有商业银行显著。马啸，骆聪（2010）也对大型商业银行和股份制银行的利差水平以及差异进行了研究，大型商业银行的净利差普遍低于股份制商业银行，我国宏观因素决定各银行净利差的基本走势相同，但不同类型银行的自身经营状况却决定它们之间的净利差存在着一定的差异。张育红（2010）引入非利差收入、非传统贷款资产及央行基准利差因素，提出了更适合中国银行业现状的多产品纯利差决定模型。结果发现影响净利差的因素有：风险厌恶程度、运营成本、信用风险、资产规模、上年净利差、非利差收入、非传统资产及基准利差等，并且四大商业银行近年净利差波动性较大，而中小股份制商业银行经营日趋稳定。中国商业银行应致力于拓展中间业务及产品多样化，逐步改变传统盈利模式和收入结构。
郭妍，张立光，郭森林（2007）运用计量模型对1993-2005的数据进行分析，得出我国商业银行存货利率及利差与资金的供求状况、通货膨胀率、金融深化在度、银行经营状况等的相关性较弱，存货利率及利差定价的合理性较低，并且构建了商业银行未来存贷利率及利差模型。在吴琼，张辰利（2008）的研究分析中，也对未来的利差水平走势进行分析，研究表明我国商业银行的利差水平较低，而人均国民生产总值是影响利差变化的重要变量，并且随着人均国民生产总值的变化，利差与其呈开口向上的二次函数关系，因此今后我国商业银行利差水平将持续上升。
4. 计划与进度安排
一、撰写方案
1、阐述研究的目的和意义。
5. 参考文献
- Angbazo, L. Commercial bank net interest margins, default risk, interest rate risk and off-balance sheet banking[J].Journal of Banking and Finance, 1997,21:55#8211;87.
- 张丽华. 我国商业银行净利差决定因素的实证研究[J]. 上海金融, 2007, (5): 21-25.
- 马啸, 骆聪. 我国大型商业银行和股份制商业银行利差差异分析[J]. 商场现代化, 2010, (627): 207-208.
- 张育红. 中国银行业净利差的影响因素[J]. 金融论坛, 2010, (6): 22-27.
- 郭妍, 张立光, 郭森林. 我国商业银行存贷利差合理性的实证分析[J]. 上海金融, 2007, (3): 72-74.
- 吴琼, 张辰利. 我国商业银行存贷利差的影响因素与演变趋势分析[J]. 上海金融, 2008, (5): 78-82.
- 赵旭. 中国商业银行利差估计及其决定因素的实证研究[J]. 经济科学, 2008, (2): 38-50.
- 张婷. 我国商业银行净利差率影响因素实证研究[J]. 今日南国, 2009, (11): 85-86.
- 李杨勇, 龚青, 孙瑞等. 在利差收窄趋势下追求以价值为导向的银行盈利模式[J]. 新金融, 2011, (4): 22-26.
- 冯安明, 张宗成. 中国银行业存贷利差研究[J]. 中国证券期货, 2011, (3): 100-102.
- 甘金龙, 郭帅. 银行业利差影响因素研究[J]. 财会通讯, 2010, (5): 42-44.
- 陈磊. 利率市场化下对徽商银行存贷净利差影响因素的分析[J]. 商场现代化, 2016, (17): 122-123.
- 王炜. 利率市场化背景下存贷利差提升路径分析[J]. 现代金融, 2016, (10): 24-25.
- 傅丽, 石广玉. 我国16家上市商业银行净利差的影响因素实证分析[J]. 金融与经济, 2016, (8): 57-60.
- 陈清, 张海军. 利率市场化背景下商业银行最优存贷利差决定因素研究[J]. 哈尔滨商业大学学报（社会科学版）, 2017, (5): 16-30.
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