1. 研究目的与意义
就世界范围来看, 经济社会发展越发达的国家, 其商业保险水平也就越发达。作为社会保障制度的必要补充, 商业财产保险能够补偿家庭和企业因为意外事故而遭受的经济利益损失, 降低被保险人未来所面临的不确定性, 降低家庭对未来负向财富冲击的预期, 从而减少预防性储蓄以增加家庭消费和投资。通常来讲作为一种经济补偿机制, 商业财产保险在自然灾害和意外事故发生时, 对遭受损失的被保险人进行及时的经济补偿, 使被保险人能够迅速恢复生活和生产, 保证消费和投资的连续性。医疗保障水平的不断提升可以在很大程度上降低家庭未来医疗花费的不确定性,从而释放家庭的消费需求,其中基本医疗保险与家庭消费之间的关系已经得到证实( 甘犁等,2010; 臧文斌等,2012;马双等,2012) 。而在理论上作为医疗保障水平最高的商业健康保险对中国家庭消费的释放作用究竟有多大,其发挥的作用是否比基本医疗保险更大? 事实上中央政府在大力推行商业健康保险时,也正是出于“稳增长、促改革、调结构、惠民生”的考虑,那么商业健康保险的发展是否起到了上述作用?鉴于我国特殊国情,目前的医疗保障体系只能是“低水平、广覆 盖、保基本冶,无法满足城乡居民多样化的医疗保险需求。 在此背景下,商业健康保险的作用显得尤为 重要。 商业健康保险承保范围较广,拥有多样化和灵活的保障范围,可以满足城乡居民多样化的健康 需求,在更高层次上减轻家庭的医疗经济负担,避免家庭因为医疗经济风险而陷入贫困,其对基本医 疗保险制度是一种有效补充。
本文试图通过实证分析研究在医药费用迅速上涨,疾病风险增强的背景下,商业健康保险对我国家庭消费的影响。对比其对不同消费内容影响的差异,探寻商业健康保险与消费结构的关系,并据此为我国商业健康保险的发展以及医疗保险体系的构建提供政策建议。与以往研究相比,本文特点和优势在于: 首先,我国鲜有考察商业保险与家庭消费行为的文献,本文填补了相关研究的空缺,有助于认识在更高的医疗保障情况下家庭消费行为的变化。
其次,在研究方法上,通过工具变量法解决模型可能存在的内生性问题,并通过城市固定效应有效控制不随地区变化的无法观测的因素对本文研究结果的影响,从而尽可能得到更准确的估计结果。
2. 研究内容和预期目标
本文运用2017年“中国家庭金融调查冶(CHFS)的大样本微观调查数据考察商业健康保险对家庭消费的影响,通过工具变量法解决模型可能存在的内生性问题来得到无偏估计量。研究分析商业保险对家庭消费有着怎样的影响，并结合家庭消费情况的变化趋势来预测今后国内商业保险的发展和变化。与此同时可以对中国的商业保险有更全面认识提出建议，一是，结合实践，对我国商业保险的情况以及即将面临的商业保险有利于做出正确的宏观政策安排。二是，从商业健康保险、商业财产保险等角度探讨商业保险加入对相关家庭消费的可能影响，并将其纳入政策决策的考虑范围之内。写作提纲：
第一部分：引言和文献综述（1）背景分析以及研究意义（2）文献回顾（3）研究方法、研究思路和结构安排。
第二部分：现状分析（1）商业保险与社会保险各自的特点，将两者进行对比（2）在商业保险作用下，现阶段家庭消费情况分析。
3. 国内外研究现状
尽管我国商业保险近年来高速增长,但对标国际上发达国家的发展水平,还有巨大的差距和广阔的发展空间。同时为了构建多层次的医疗保障体系,在社保基金收支存在极大压力的情况下,我们必须大力发展商业险作为医疗保险和财产保险的补充。
18世纪70Fried(1948)提出风险厌恶个体不会做自身状况波动太大的选择，所以这类人群对商业健康保险的需求是对确定性的;理性预期学派认为，人们不仅着眼于当下的消费，更注重一生的消费平衡。当人们不看好今后的生活状况将会提升预防性储蓄，使得此时的消费水平要低于未来情况稳定时的消费水平。Kubbarte(1997)提出，社会保障的完善是将会让消费者对未来的经济形势看好从而减少预防性储蓄。医疗保险能够促进当期消费:因为医疗保险对于生病的人来可以减少医疗费用并增加当前消费;并且可以使健康人群减少预计未来因疾病导致的预算从而降低预防性储蓄。Gruberand(1999)也曾使用美国的金融调查数据来研究提高补助金时医疗补助对家庭消费是否有影响。不仅Wagstaff和Pradhan(2003)对越南的研究指出了这一点，在此之前Chouetal(2003)对台湾的研究也得到类似的结论。Atella(2004)在法国的研究指出，家庭因为对未来医疗费用支出的担心会不自觉地增加预防性储蓄。Guariglia(2005)指出商业健康保险仍能降低人们的预防性储蓄。Chouetal(2007)根据1995年在台湾实施的台湾保险制度发现医疗保险减少了各个家庭的预防性储蓄水平(介于8.6%－13.7%)。Wadhan(2008)对缅甸的研究也发现在参加医疗保险后家庭的总消费增加，而其中享受型消费增加比例最大。
年代国外学者就已经开始关注保险相关需求理论。作为消费者应对未来某种不确定性的手段, 相关研究将财产保险融入到生命周期消费理论中, 研究问题则主要集中于消费者购买商业财产保险产品的动机、消费者如何减少未来不确定性以使其整个生命周期消费效用达到最大化, 以及财产保险需求的主要影响因素。1776年, 亚当斯密在他的《国富论》中指出经过保险的交易之后, 消费者的财产会得到极大的安全保障, 有可能遭受的巨额经济损失通过大量的投保人得以分散, 在大数定律的作用下, 整个社会可能遭受的损失通过保险得到减轻。在马斯洛的需求理论中, 他认为人们的安全需求不仅包括对人身安全和健康保障的需要, 还包括了对家庭财产、工作岗位安全的需要。所有安全内容构成了一个完整体系, 财产安全需求是其中非常重要的部分, 财产保险可以通过风险分散的方式保障家庭财产安全, 即使不幸发生意外事故导致家庭遭受财产损失, 财产保险也能保障居民的生活稳定, 生产经营活动正常进行。为预防未来的不确定性, 家庭会将收入在消费、储蓄和投资等几个方面进行分配, 其中预防性储蓄比重的增加会减少家庭消费和投资, 但保险可以通过分散风险的方式有效地减少家庭生活中的不确定性, 所以保险会对家庭的消费、投资储蓄决策产生影响 (Gormley等, 2010) 。为了预防未来的不确定性,人们会在很大程度上将剩余收入在储蓄和投资方面进行分配以备不时之需,进而减少了消费( Leland,1968) 。以莫迪里安尼( Modigliani) 和弗里德曼( Friedman) 为代表的前瞻( forward-looking) 消费理论认为,社会保障制度会对居民的消费行为产生财富替代效应( Feldstein,1982) 。如果居民没有充分的商业保险和政府完善的社会保障,家庭往往会减少投资和消费而增加储蓄来预防未来负向的财富冲击( Gormley et al.,2010) 。商业健康保险起源于上世纪80年代,整个增长过程较为缓慢,直到2000年以后才迎来了其新的发展机遇。根据中国保监会发布的《2015年保险统计数据报告》,2015年我国的健康保险业务原保险保费收入约为2410.47亿元,这一数据在2000年只有约28亿元,2000年到2015年保费收入增加近86倍,平均增长率为34.5%。我国2006年到2015年的十年间,健康保险保费收入的复合增长率高达118.4%。国内研究是从基本医疗保险( 城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗保险) 的角度出发去研究各种医疗保险对消费不同的拉动作用。其中城镇家庭参加城居保以后,年非医疗消费额会平均增加13.0%,其中对低收入家庭非医疗消费的影响最大,为20.2%,中等收入家庭次之,12.6%,而对高收入家庭基本没有影响( 臧文斌、刘国恩等,2012) 。农村居民参保新农合之后,农村家庭的消费增加5.5%( Bai et al.,2010) ,人均的食品支出增加大约81 元( 马双等,2012) 。医疗保险通过增强家庭的风险承受能力而降低了家庭的预防性储蓄动机,促使家庭倾向于增加当期消费( 周钦等,2013) 。总的来说,基本医疗保险的实施能带动我国大约7%的消费( 甘犁等,2010 年) 。
4. 计划与进度安排
1、2018年11月10日-2018年11月17日：完成选题
2、2018年11月21日-2018年11月30日：阅读大量资料并选取有用资料待用，积累最新信息，完成开题工作
5. 参考文献
[1]雷新宇,冯黎.大病医疗保险实施现状及未来发展对策建议——以湖北省襄阳市为例[J].市场周刊(理论研究),2017(05)
[2]赵绍阳考察疾病冲击与城镇家庭消费保险能力的关系——基于对城镇家庭追踪调查数据的实证分析[J].中国人口科学，2010(05)
[3]李涛,朱铭来.正式制度、非正式制度与农村家庭消费性支出——基于保险和社会网络的空间计量分析[J].保险研究,2017(08)
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